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Stand: Mai 2026 · Verfasst von Salomon Davin · Baufinanzierungsberater · §34i GewO
Die Neubau-Förderung 2026 ist überschaubar geworden. Was früher als Effizienzhaus 40 oder Effizienzhaus 55 lief, gibt es so nicht mehr. Heute laufen praktisch alle Neubau-Förderungen über drei Programme: KfW 300 für Familien, KfW 297 und 298 für alle anderen, dazu das WIBank Hessen-Darlehen für Hessen-Bewohner. In dieser Anleitung zeigen wir, welches Programm wann gilt, welche Bedingungen 2026 wirklich greifen und wie Salomon Davin in seiner Beratungspraxis aus Kassel die Programme kombiniert.
Drei Hauptwege existieren 2026. Welcher davon für dich infrage kommt, hängt an zwei Fragen: Hast du Kinder unter 18 Jahren, und liegt dein Haushaltseinkommen unter den Grenzen?
| Programm | Zielgruppe | Max Kreditsumme | Zinssatz (10 J. Bindung) |
|---|---|---|---|
| KfW 300 (WEF Neubau) | Familien mit min. 1 Kind unter 18 | 170.000 bis 270.000 € | ab 0,01 % effektiv |
| KfW 297 (KFN Selbstnutzer) | Selbstnutzer ohne Familienanspruch | 100.000 oder 150.000 € je WE | 1,00 % bis 1,56 % effektiv |
| KfW 298 (KFN Vermieter) | Vermieter, Investoren | 100.000 oder 150.000 € je WE | 1,00 % bis 1,56 % effektiv |
| WIBank Hessen | Familien in Hessen, Einkommen begrenzt | 160.000 bis 220.000 € | 0,60 % Sollzins |
Wenn du die Voraussetzungen für KfW 300 erfüllst, ist dieses Programm immer günstiger als KfW 297. Drei Gründe: erstens ist der Zins drastisch niedriger (ab 0,01 statt 1,55 Prozent), zweitens ist die Kreditsumme höher (bis 270.000 statt 150.000 Euro), drittens entstehen keine zusätzlichen Auflagen, die im 297er nicht auch gelten würden. Familien, die WEF beantragen können, nehmen 300. Punkt.
KfW 300 ist 2026 das wichtigste Neubau-Förderprogramm in Deutschland. Es richtet sich an Familien, die ein Eigenheim neu bauen oder als Ersterwerb innerhalb eines Jahres nach Bauabnahme kaufen.
Vier Bedingungen müssen erfüllt sein:
Wer als unverheirateter Partner oder als Alleinerziehender baut, kann KfW 300 auch beantragen. Es zählt das gemeinsame Haushaltseinkommen, nicht der Familienstand.
| Kinder | Einkommensgrenze (zvE) | Max Kredit ohne QNG | Max Kredit mit QNG |
|---|---|---|---|
| 1 Kind | 90.000 € | 170.000 € | 220.000 € |
| 2 Kinder | 100.000 € | 170.000 € | 220.000 € |
| 3 Kinder | 110.000 € | 200.000 € | 250.000 € |
| 4 Kinder | 120.000 € | 200.000 € | 250.000 € |
| ≥ 5 Kinder | 130.000 € + 10.000 € je weiteres Kind | 220.000 € | 270.000 € |
Wichtig: Die Einkommensgrenze bezieht sich auf das zu versteuernde Einkommen (zvE), nicht auf das Bruttoeinkommen. Wer 100.000 Euro brutto verdient, hat oft nur 70.000 bis 80.000 Euro zvE. Mit zwei Kindern liegt das in der Regel unter der Grenze.
| Laufzeit / Zinsbindung | Sollzins | Effektivzins |
|---|---|---|
| 4 bis 10 Jahre Laufzeit, 10 J. Bindung | ab 0,01 % | 0,01 % |
| 11 bis 25 Jahre Laufzeit, 10 J. Bindung | 1,08 % | 1,09 % |
| 26 bis 35 Jahre Laufzeit, 10 J. Bindung | 1,32 % | 1,33 % |
Der Bund hat die Konditionen am 2. März 2026 deutlich gesenkt. Diese Zinsen gelten so lange, bis der Bundesförder-Topf für 2026 ausgeschöpft ist oder neue Konditionen festgelegt werden. Die tagesaktuellen Zinsen findest du immer auf kfw.de.
KfW 300 kennt zwei Förderstufen. Beide setzen einen energetischen Standard von Effizienzhaus 40 mit zusätzlicher CO2-Anforderung über den gesamten Lebenszyklus voraus.
KfW 300 wird nicht direkt bei der KfW beantragt. Der Antrag läuft immer über die Hausbank, Sparkasse oder einen Finanzierungsvermittler. Drei Schritte:
Wer den Antrag erst nach dem Kaufvertrag oder nach Beauftragung des Bauunternehmens stellt, verliert den Förderanspruch endgültig. Auch ein Vorvertrag oder eine Reservierungszahlung kann den Anspruch gefährden.
In unserer Praxis sehen wir fünf Gründe immer wieder, warum Familien die KfW-300-Förderung verlieren:
Wer keine Kinder hat oder die Einkommensgrenze überschreitet, kann auf KfW 297 oder 298 ausweichen. Der Unterschied zwischen beiden Programmnummern ist einfach:
Konditionen sind identisch. Maximalbeträge sind identisch. Nur die Antragsberechtigung unterscheidet sich.
KfW 297/298 kennt drei Förderstufen, mit unterschiedlichen Kreditsummen und Zinsen.
| Förderstufe | Max Kredit je WE | Zins 10 J. Bindung (Effektiv) |
|---|---|---|
| Effizienzhaus 55 (befristet, Sonderlinie) | 100.000 € | 1,00 % |
| Klimafreundliches Wohngebäude (KFN ohne QNG) | 100.000 € | 1,56 % |
| Klimafreundliches Wohngebäude mit QNG | 150.000 € | 1,56 % |
Der Bund hat 2025 eine zusätzliche Förderlinie für Effizienzhaus 55 aufgelegt, um die Bauwirtschaft kurzfristig zu stützen. 800 Millionen Euro stehen für 2025 und 2026 zur Verfügung, der Antragsschluss ist auf den 30. Juni 2026 datiert. Wer nach EH55-Standard baut (was deutlich einfacher zu erreichen ist als EH40), bekommt 1,00 Prozent Effektivzins auf 100.000 Euro je Wohneinheit.
Wichtig: Die EH55-Linie ist kein Dauerprogramm. Wer noch in der Planungsphase ist und nicht bis Sommer 2026 fertig wird, sollte die Linie nicht als sichere Säule einplanen.
In allen KFN-Stufen (also nicht nur QNG) ist der Einbau einer Öl-, Gas- oder Biomasse-Heizung ausgeschlossen. Erlaubt sind Wärmepumpen, Fernwärme aus erneuerbaren Quellen oder direktelektrische Heizungen (mit Einschränkungen). Wer nachträglich auf eine Gasheizung wechselt, verliert die Förderung rückwirkend.
Für Familien in Hessen gibt es zusätzlich zur KfW-Förderung das Hessen-Darlehen Neubau der WIBank (Wirtschafts- und Infrastrukturbank Hessen). Es ist ein zinsgünstiges Landesdarlehen, das sich mit KfW kombinieren lässt.
| Kondition | Wert |
|---|---|
| Sollzins | 0,60 % p.a. |
| Effektivzins | 0,68 % (bei 100.000 € Vollauszahlung) |
| Zinsbindung | 20 Jahre |
| Laufzeit | ca. 32 Jahre |
| Tilgung | 3 % p.a. nach 1 Jahr tilgungsfreier Anlaufzeit |
| Bearbeitungsentgelt | 1 % des Darlehensbetrags |
Die maximale Darlehenshöhe staffelt sich nach dem Grundstückswert je Quadratmeter:
| Grundstückswert | Max Darlehen |
|---|---|
| < 200 €/m² | 160.000 € |
| 200 bis 300 €/m² | 170.000 € |
| 300 bis 400 €/m² | 180.000 € |
| 400 bis 500 €/m² | 190.000 € |
| ≥ 500 €/m² | 200.000 € |
Plus 20.000 Euro Zuschlag, wenn das Objekt den Effizienzhaus-40-Standard erreicht. Maximal also 220.000 Euro Darlehensbetrag.
Das Hessen-Darlehen lässt sich mit KfW 300 oder KfW 297/298 kombinieren. Du nimmst zuerst die KfW-Förderung in voller Höhe, dann das WIBank-Darlehen für den Restbetrag, dann eine reguläre Bankenfinanzierung für den Rest. Wichtig: Eine Überfinanzierung ist ausgeschlossen, der Gesamtbetrag aller Darlehen darf den tatsächlichen Bedarf nicht überschreiten.
Der Antrag läuft über die Wohnungsbauförderstelle deiner Stadt (bei Städten über 50.000 Einwohnern) oder den Kreisausschuss (sonst). Diese leitet den Antrag an die WIBank weiter. Aktuell ist die Antragslast hoch, Bearbeitungszeiten von 3 bis 6 Monaten sind realistisch.
Für eine detaillierte Übersicht aller Förderungen in Hessen, siehe unsere Seite Förderung Hessen.
Das Qualitätssiegel Nachhaltige Gebäude (QNG) ist eine staatliche Zertifizierung des Bundesministeriums für Wohnen, Stadtentwicklung und Bauwesen. Es bewertet ein Gebäude über den gesamten Lebenszyklus auf CO2-Emissionen, Material-Nachhaltigkeit, Schadstoffvermeidung und Barrierefreiheit.
| Anforderung | QNG-PLUS | QNG-PREMIUM |
|---|---|---|
| Treibhausgase | max 24 kg CO2-Äq./m² NRF · a | max 20 kg CO2-Äq./m² NRF · a |
| Holz aus nachhaltiger Forstwirtschaft | ≥ 50 % | ≥ 80 % |
| Schadstoffvermeidung | vertragliche Verpflichtung | Nachweis für alle Materialien |
| Barrierefreiheit (MFH ≥ 5 WE) | 80 % "ready besuchsgeeignet" | alle "ready plus" |
Der Mehrwert von QNG: höhere Kreditsummen (bei KfW 297/298 plus 50.000 Euro je WE, bei KfW 300 plus 50.000 Euro je Haushaltsstufe). Der Zinssatz bleibt identisch. Wer eine QNG-Zertifizierung anstrebt, sollte einen Nachhaltigkeits-Berater einplanen, zusätzlich zum normalen Energieeffizienz-Experten.
Konkretes Beispiel aus unserer Beratungspraxis. Familie aus Kassel-Wilhelmshöhe, zwei Kinder, beide Eltern berufstätig, zu versteuerndes Haushaltseinkommen 2024 = 88.000 Euro. Neubau Einfamilienhaus, geplante Gesamtkosten 480.000 Euro (Grundstück 130.000 Euro, Bau 350.000 Euro). Effizienzhaus 40 mit QNG-PLUS-Zertifikat geplant.
über alle drei Bausteine, gegenüber rund 3,5 % bei regulärer Vollfinanzierung.
Eine reguläre Vollfinanzierung bei einer normalen Bank würde im Mai 2026 ungefähr 3,5 Prozent kosten. Die Förderprogramme senken die monatliche Belastung deutlich. Bei diesem Beispiel liegt die Differenz bei rund 500 bis 600 Euro pro Monat. Die genaue Höhe hängt von Laufzeit, Tilgungssatz und der konkreten Mischung ab.
Wichtig: Die genaue Kombinierbarkeit muss in jedem Einzelfall geprüft werden. Anrechenbares Einkommen ist nicht gleich Bruttoeinkommen, und bei einer Mischfinanzierung muss die Bank eine Gesamtkonditionsbestätigung erstellen. Genau hier liegt unsere Beratungsarbeit als Vermittler in Kassel.
Schritt 1 ist kein Luxus. Jeden Monat sehen wir Familien, die in Schritt 2 oder 3 hängen bleiben, weil der falsche Experte oder die falsche Förderkombination gewählt wurde.
In unserer Beratungspraxis in Kassel sehen wir diese fünf Fehler immer wieder:
Die wichtigsten Antworten zu KfW 300, KfW 297/298, WIBank Hessen und QNG, kurz und ohne Behördendeutsch.
